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5大指標 檢視防癌險保單 (下)
Smart智富月刊 2007/10/15
出院醫療保險金的給付金額是住院療養金日付額的一半,例如住院保險金每日給付2,000元,居家療養金則是1,000元,給付天數比照住院天數。這筆錢或許金額不大,但是因為罹癌而收入中斷的人來說,也不無小補。
【文/林正文】

今年43歲的李淑芳,在去年發現罹患乳癌後,選擇在台北馬偕醫院治療,在診察確定罹癌後,醫生告知可以選擇兩種治療方式,一種是傳統的切除手術,這類的手術費用不高,健保也有給付,但是在臨床統計上,癌症復發的機率仍然存在。

另一種則是採取鏢靶治療,也就是使用新型抗乳癌的藥物注射到體內,可以抑制局部癌細胞的增生,每次治療只須住院1天,第一階段必須進行6次療程,每次療程的費用為6萬,000元,合計需要40萬2,000元。

新式鏢靶治療費用高 防癌險理賠少

「在我認識的15個病友裡,只有2個人的醫療險能夠支付鏢靶治療的費用,其他的人都必須想辦法籌錢來救自己的命,」李淑芳同時參加乳癌患者的支持團體,大家在交換抗癌經驗時,都不約而同地認為癌症治療的費用都遠超乎預期,而且沒想到這種新形態的藥物治療,如果依照防癌險的理賠,只能夠領到1天的住院保險金,最多只有2、3,000元,只夠貼補病房的自費差額。

「而這2個人所用的方法就是除了防癌險外,還有實支實付的住院醫療險,」 李淑芳解釋。

抗癌最佳保障:防癌險+實支實付醫療險

謝佳芳指出,新式的癌症治療方式,往往需要使用醫生指定用藥,但是藥品費用被歸類為「醫療雜費」,不但健保不給付,甚至也不在癌症險的給付範圍內,只有實支實付型的住院醫療險,可以「住院醫療費用」的保險金來給付。

住院醫療險分為2種:日額給付與實支實付。所謂的日額給付是依照住院天數,向保險公司申請每日定額的保險金,但是會有總天數的上限。不過日額給付保險金也是依照投保單位來倍增,投保單位愈高,保費也愈貴。

實支實付型的住院醫療險,是指住院期間產生的一切醫療費用,像是膳食費、藥品費、甚至指定醫師費等,只要是有收據正本,都可以申請理賠。但是保險金是採取限額給付,超過的部分則必須要求保戶自行負擔。

目前熱賣的住院醫療險多半都屬「混合型」,也就是日額給付與實支實付的理賠方式可以「2擇1」,保戶可以視自己的住院醫療支出狀況來決定哪種請領方式,得到的保險金比較划算。

陳玉婷認為,實支實付型的住院醫療險算是所有健康險中最「俗擱大碗的」。以35歲男性為例,投保終身醫療險年繳保費近萬元,但是如果購買最小單位的實支實付型的住院醫療險,所需保費是終身醫療險的一半,可以補強醫療險的不足。

不過為了避免發生道德風險,實支實付的住院醫療險從去年開始金管會限制每人只能夠買1張保單。因此無法透過購買不同家的商品來補強,但是如果有意要提高保障額度,則可以視經濟能力調高投保單位,增加保障額度。

(表2) 帳戶型終身防癌險比較





































































































保險公司商品保德信人壽新癌症終身健康保險中國人壽安康防癌終身健康保險富邦人壽終身防癌健康保險南山人壽護您久久終身防癌健康保險遠雄人壽新癌症終身健康保險
初次罹患癌症100,000元輕微癌症50,000元100,000元原位癌給付20%特定癌症:100,000元其他癌症:50,000元50,000元特定癌症5,000元100,000元原位癌或前列線癌15,000元
住院醫療保險金2,000元/日2,000元/日1,200元/日1,000元/日1,200元/日
手術醫療保險金30,000元/次 門診手術5,000元/次30,000元/次(原位癌給付20%)20,000元/次3,000~15,000元/次原位癌或前列線癌:4500元、其他癌症:30000元(每年度3次為限)
門診醫療保險金500元/日500元/日500元/日(住院前後2周)500元/日(每年度以120日為限)600元/日
出院療養保險金1,000元/日1,200元/日600元/日1,000元/日600元/日
放療保險金1,000元/日1,000元/日1,000元/日1,000元/日600元/日
化療保險金1,000元/日1,000元/日1,000元/日1,000元/日600元/日
骨髓移植保險金200,000元/次(限一次)100,000元/次(限一次))120,000元/次50,000元/次(限一次)60,000元/次(限一次)
乳癌重建手術保險金30,000元/次(限一次)  20,000元/次(限一次)  60,000元/次(限一次)
義肢及義齒裝設20,000元/次(限一次)  25,000元/次(限一次) 100,000/次(限一次)
癌症身故保險金無身故給付300,000元無身故給付無身故給付600,000元扣除已領取的保險金。
總給付金額上限2,000,000元2,000,000元1,800,000元2,000,000元600,000元
每單位保費(以30歲男性、繳費20年期為例)4,386元/年7,000元/年4,974元/年4,974元/年6,981元/年

註:給付金額以最低投保單位為計算基準,保費與給付內容僅供參考,以保險公司實際公開資訊為準。

(資料來源:各保險公司;整理:林正文)

【Smart智富月刊10月號 第110期】



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