壹、相關費用有哪些？
投資型保險的費用相當透明，消費者於簽訂要保書時應仔細閱讀相關費用說明，核保之後，保單上之保單條款亦清楚載明各種費用條款，明瞭所有費用之後才不至於使本身權益受損，以下列出為最常見之費用：
1、前置費用：用來支付保險公司的營業費、佣金等。約第一年保費的80～100％，剩下的才可用於投資。大部分保險公司的前置費用都是採取遞減的方式，例如第一年比較高，之後就慢慢減少，到七或八年之後就不需再繳前置費，所投入的金錢全部用於投資。所以第一年的保費中，有很高的比例必須負擔保險公司的營運成本，第一年就解約的話是非常不划算。
目前南山人壽則推出標榜投保第一年不需收取前置費用，讓保戶可加速投資的「後收型」變額萬能壽險。顯示隨著市場競爭，變額萬能壽險設計不但愈趨創新，對消費者也愈有利，保誠人壽也跟進腳步推出「無前收費用」投資型保單，保戶只要躉繳基本保險費100萬元（含）以上，即可免收保單費用，每張保單最少可為保戶省下1萬5,000元左右。
2、危險保費：提供客戶保障的成本。要特別注意的是，年齡愈大危險保費愈高，甚至會呈倍數成長，這是跟一般傳統型保險最大的不同處。
3、管理費用：網站維護、寄送對帳單等相關費用，每個月約80～100元不等，是直接從保單現金價值中扣取的。
4、投資標的轉換費：保險公司通常都會有一年內基金轉換次數不需費用的優惠。
貳、連結的投資標的愈多就愈好嗎？
像統一安聯人壽號稱可選擇的基金數共高達124支；也有保險公司做成套裝方案供保戶參考選擇、更有壽險公司只連結自家基金，保戶應了解財富穩健增值的原因將近92%來自於資產配置的成功(分散風險)，而非孤注於選取基金和進場時機好壞，所以並非愈多愈好。
參、這筆錢的投資目的？
因為保戶的投資目的關係到這筆錢是要放長期，還是短期？如果理財的目的是用於退休規劃、旅遊、還是生活支出，如果是後兩者，當然不需要將錢投入投資型保單，否則期間太短無法創造出預期的利潤。
因此想在短期內獲利，最好還是把這筆錢投資在更高報酬的地方。畢竟保險是長期金融，必須長期投入才有保障和合理的投資報酬。
肆、保險業務員有足夠的知識，操作基金就可以放心交給他嗎？
保險跟投資基金是兩個非常複雜且截然不同的領域，業務員縱有辦法擁有跨領域的專業，在保險之外，還可能擔任財務顧問的角色，因此政府規定業務員除了保險證照之外，還必須擁有投資型保單的證照才行。
但以最近發生的全球股災來分析，全球化已造成各區域的連動性極高，投資需採多元配置的觀念來穩健進行，保戶對於自己的投資組合應與財務顧問師們做密切的互動。
伍、一定可以達到保證的獲利嗎？
至於投資大眾較擔心投資報酬不確定的問題可購買連結保本連動債券之投資型保單，只要承諾繳款一定時日後，連動債券之設計可含有保本保息或保本不保息、保息不保本之獲利鎖定，以指數或股票為標的，適合各不同風險屬性但喜歡長期投資、不喜常需轉換投資標的的投資人。
國泰壽險公司最近推出「保證本金」、「保證收益率」的變額年金保單，投資市場賺錢算是保戶的，虧損算是保險公司的，讓保戶穩賺不賠。
當然，保戶若要選擇這種具有保證機制的投資型保單，可要付出不低的代價。例如「保證費」就是其他投資型保單所沒有收取的費用，保證費多少，要看保證的內容而定。另外，保險公司所收取的附加費用與帳戶管理費，每筆金額投入都要扣5%。
此外，所謂的「保證」，只分成「身故保證」與「滿期保證」兩種，也就是當保戶發生不幸事故領理賠金，或保單到期時，保險公司才有保證本金及一定收益率。如果保單尚未到期，保戶就想要解約，保險公司可不提供保證。
陸、最壞的情況是什麼？
自己能不能承擔這個風險？如果最壞的情況都計算進去了，那麼自然可以安心購買了。
※ 茲以XX人壽新卓越變額萬能壽險（VNL)來舉例說明該保單連結基金投資績效良窳對保單價值升降的影響
(B型)：身故/完全殘廢保險金額以保單帳戶價值加上基本保額總和及累積所繳保險費總和 之1.12倍二者取較)
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以平均預估報酬率9%計算，有機會可累積約2100萬元；以平均預估報酬率4%計算，有機會可累積約600萬元；以平均預估報酬率 -9% 計算，累積保單帳戶價值約8萬，所以此圖非常清楚的告訴我們: 不同的投資績效確實會帶來不同的保單價值。
結論
股災發生殷鑒不遠，建議投資人適時檢視投資組合，做一穩健配置為主，因為投資型保單最重要的還是保險的功能，投資只是附加的價值，而「保障才是重點！」
【2007/07/01 經濟日報╱國際認證財務顧問師協會】
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